助力湾区特色经济：从农行和一条网红海鲈说起

  从古至今，“鲈鱼”是从不缺弹幕的存在：“江上往来人，但爱鲈鱼美”，“秋风且食鲈鱼美，“西风斜日鲈鱼香”，“白酒醇酽鲈鱼鲜”......这些诗句中可见中国人对鲈鱼的追捧和热爱。而在鲈鱼大家庭中，白蕉海鲈鱼更是鲈鱼中的极品。

  白蕉海鲈鱼因生长于“中国海鲈之乡”的珠海市白蕉南海海域而得名。作为国家地理标志保护产品，大受消费者喜爱。

  作为海鲈鱼的主产区，珠海市斗门区白蕉镇的海鲈鱼年产量占全国的60%，被称作“中国海鲈之乡”。在珠海斗门，遍布着大大小小的海鲈养殖基地，养殖海鲈也成为当地大部分农户收入的主要来源。

  一条小小的白蕉海鲈，能做成珠海斗门农业的支柱产业之一，不仅靠非公有制企业和养殖户自身，还需要充足的资金支持。作为国有行中唯一一家冠以“农业”之称的大行，农行与白蕉海鲈的故事正缘起于此。

  据了解，白蕉海鲈属于高密度养殖，成本比较高，养殖所需的塘租、饲料、电费等花销，是摆在企业和养殖户面前的“三座大山”。

  “海鲈养殖，从投苗到资金收回，周期一般是一年到一年半，农户在养殖过程中，需要足够的资金进行周转。”珠海市强晟农产品有限公司的负责人李玉儿表示，“每年需要投入的养殖费用包括塘租、鱼苗款、饲料费、电费等。在一整年的养殖周期里，需要一直投入资金，有些资金不太充裕的农户，每到年底就出现要借钱交塘租、电费等情况。”

  珠海海鲈养殖户黄汉辉从事海鲈养殖已超越十年，据他介绍，养殖鲈鱼资金需求量巨大，每斤鲈鱼电费成本就在1元左右，每亩鱼塘每年的投入在6-7万元，这对很多普通养殖户来说是一笔不小的数字。

  在传统的海鲈产业链条中，养殖户最容易获得融资的渠道不是金融机构，而是合作企业，合作养殖户向企业赊账购买饲料等，企业承担着养殖户的大部分成本，这让企业和养殖户都承受着巨大的金钱上的压力，双方都很难靠自有资金维持生产并扩大规模，大家都亟需外部融资支持。

  然而，非公有制企业和养殖户因缺乏有效、足值的抵质押物，长久以来很难从银行拿到贷款。

  李玉儿的公司管理着约40家养殖户。“以前，一到年底就会有不少养殖户找我借钱周转，自从他们能够通过农行的‘海鲈贷’申请到贷款，我的金钱上的压力非常大程度上减轻了。”

  李玉儿所说的“海鲈贷”，是农业银行“惠农e贷”系列新产品之一，这是依托互联网大数据技术，专门为农户设计的线上化、批量化、便捷化、普惠化的贷款产品。“申请很方便、到款速度很快。贷款是一次性到账，还款也是一次性支付本息，用过的农户都说好！”李玉儿说，农户从申请到贷款到账，基本上两周内就能全都搞定，为农户的水产养殖提供了及时的资金支持。

  据农行珠海分行相关负责的人介绍，截至2021年6月末，珠海分行支持海鲈产业贷款余额近4359万元，惠及137户海鲈养殖户。

  在充分利用互联网金融服务“三农”的同时，农行珠海分行以供应链金融为核心，做优农产品产业链的金融服务，进一步构建起“银行+农企+农户”的服务模式，沿产业链对核心企业上下游提供便捷、有力的金融支持，比如：依托鲈鱼加工公司，对上游养殖农户批量授信放款；依托饲料加工公司，对下游养殖户购买饲料实施批量授信放款，有效提升了金融服务的可获得性，降低了融资风险。

  农业银行珠海分行“海鲈贷”的故事，是农业银行线上农户贷款拳头产品“惠农e贷”的一个场景案例，也是近年来农业银行推进金融支持粤港澳大湾区建设的一个缩影。

  2021年是我国实施“十四五”规划和全方面推进乡村振兴战略的开局之年，而粤港澳大湾区规划纲要落地也已两年。随着粤港澳大湾区建设进程加速，产业升级和城市更新已成为湾区城市的两大主题，在这片创新沃土之上，推进城乡和产业融合发展是实现乡村振兴的有效途径。

  农业银行行长张青松在第268场银行业保险业例行新闻发布会上表示，农业银行认真落实中央经济工作会议、中央农村工作会议传达的重要精神，从自身实际出发，全力做好今年的“三农”工作，将进一步加大乡村振兴重点领域信贷投放，强化科学技术赋能“三农”金融服务，完善“三农”服务渠道建设，解决“三农”县域的普惠金融问题。

  其中，要破解农民融资难、融资贵、融资慢问题，提高融资的可得性、便利性，金融科技是农业银行的破局之策。

  以“海鲈贷”为代表的“惠农e贷”之所以能从根本上突破农户的融资困境，是因为其在设计之初就引入了数字化思维，不再单纯依赖抵押担保条件作为评判贷款标准，而是通过客户经理进村入户了解农民的生产经营情况、资金需求缺口，根据农民的资产收入、生产经营、过往履约情况等，准书写好金融服务“三农”新篇章。